BANJALUKA, Ukupan gubitak na nivou mikrokreditnog sektora u Republici Srpskoj u prvoj polovini ove godine iznosio je 1,4 miliona maraka, pokazuju podaci Agencije za bankarstvo RS.
U Izvještaju Agencije o stanju bankarskog sistema RS za prvih šest mjeseci ove godine navodi se da su u ovom periodu mikrokreditna društva ostvarila gubitak u iznosu od 1,2 miliona maraka. Gubitak ima jedno mikrokreditno društvo u ukupnom iznosu od 2,2 miliona maraka, dok su dva društva ostvarila neto dobit od milion KM. Manjak prihoda nad rashodima iznosi 161.000 maraka.
Ukupan kapital mikrokreditnih organizacija iznosi 53,3 miliona KM sa stopom pada od šest odsto u odnosu na kraj 2010. zbog negativnog finansijskog rezultata u prvoj polovini ove godine.
Ukupni prihodi mikrokreditnih organizacija u prvoj polovini godine iznosili su 20,1 milion KM, i manji su za 16 odsto u odnosu na isti period prošle godine.
– Osnovni prihodi mikrokreditnih organizacija su prihodi od kamata koji iznose 19,6 miliona KM i manji su za 17 odsto u odnosu na kraj 2010. godine. Pad prihoda od kamata posljedica je smanjenja kreditnog portfolija, a djelimično i pada prosječne efektivne kamatne stope – navodi se u izvještaju.
Ukupni rashodi MKO su 22,3 miliona KM i manji su za 13 odsto.
U 2010. godini kreditna aktivnost MKO imala je trend smanjenja koji je nastavljen i u prvom polugodištu 2011. godine po stopi od devet odsto u odnosu na prošlu godinu.
– Neto krediti iznose 194,5 miliona KM i manji su za 11 odsto u odnosu na kraj 2010. godine – ističe se u izvještaju Agencije za bankarstvo.
Dospjela potraživanja iznose 3,5 miliona KM ili 1,7 odsto od ukupnih kredita MKO sa stopom rasta od 56 odsto u odnosu na kraj prošle godine, i uglavnom se odnose na kredite fizičkim licima.
– Kašnjenje u otplati duže od 16 dana iznosi 28,6 miliona KM ili 14 odsto od ukupnih kredita dok je u prošloj godini iznosilo osam odsto od ukupnih kredita. Ukupan iznos dospjelih kamata je 981.000 KM, a najveći iznos je u grupi kašnjenja od 91 do 180 dana, što takođe upozorava na otežanu naplatu potraživanja – ističe se u izvještaju.
U izvještaju se navodi da je u poslednje dvije godine posebno evidentan problem otplate kredita fizičkih lica, od strane žiranata. U RS za prvih šest mjeseci žiranti su otplatili dva miliona maraka kredita fizičkih lica, dok su prošle godine otplatili 3,3 miliona KM.
Agencija za bankarstvo RS izdala je mikrokreditnom društvu “Sinergija plus” iz Banjaluke upozorenje da će mu oduzeti dozvolu ukoliko do kraja godine ne zaustavi, za sada veoma izražen, trend smanjenja kapitala. “Sinergija plus” poslovala je prošle godine sa gubitkom od 3,9 miliona maraka.
Otpisana potraživanja
Vanbilansna evidencija MKO u ovom periodu iznosila je 20 miliona KM sa padom od šest odsto u odnosu na kraj 2010. godine. Vanbilansnu evidenciju čine otpisana kreditna potraživanja odnosno potraživanja kod kojih je kašnjenje u otplati duže od 180 dana. Od ukupno otpisanih potraživanja na jedno MKD odnosi se 19,2 miliona KM ili 96 odsto. Glas Srpske
81 komentar
Molimo Vas da pročitate sledeća pravila prije komentarisanja:
Komentari koji sadrže uvrede, nepristojan govor, prijetnje, rasističke ili šovinističke poruke neće biti objavljeni. Nije dozvoljeno lažno predstavljanje, ostavljanje lažnih podataka u poljima za slanje komentara. Molimo Vas da se u pisanju komentara pridržavate pravopisnih pravila. Komentare pisane isključivo velikim slovima nećemo objavljivati. Zadržavamo pravo izbora i skraćivanja komentara koji će biti objavljeni. Mišljenja sadržana u komentarima ne predstavljaju stavove poslovnog portala CAPITAL.ba. Komentare koji se odnose na uređivačku politiku možete poslati na adresu [email protected]
ma dajte vise pozatvarajte te MKO ili ih preselite u Afriku
… gdje im je i mjesto
jel zna neko kakva je pravna regulativa ovih prčvarnica MKD ,i šta bi se desilo s njima ukoliko kliznu u propast tj. sta bi bilo sa preostalim dugovima klijenata? Da se zaletimo do njih i ispodižemo gomilu kreda, da što prije prdnu u čabar 🙂
Maestro!
Ukoliko oni kliznu u propast, mi im opet moramo vratiti njihovo, jer to je dug, gdje se god bude mogao naplatiti tražiće i da nam gaće skinu. Zakon im ide na ruku.Prdnu li bi oni davno u čabar i ne bi ih ni bilo da ”podsticajna” sredstva (čitaj lihvarske kamate) nisu ovolike. Ovo država gleda blagonaklono u njihovu korist, a podsticajna sredstva u svim organizovanim i uređenim državama pa i u Africi su minimalne ili nikako. Činjenica je da su davali kredite za ”razvoj privrede” ali to je sve otišlo u javnu potrošnju, ‘ajd što je narod ”navalio” ali su oni po Zakonu morali to da prate. No to njih nije interesovalo,interesova ih je samo interes-kamata-profit, pa su malo i zaglavili, odnosno nema više klijenata ni LUDIH ŽIRANATA. Nema te grane koja podsticajnim sredstvima sa kamatom od oko 50% i više negdje može opstati privredni subjekat.Njima je neminovno zatvaranje, a mnoge i banke reduciraju svoje filijale, NEMA KLIJENATA,
@ZIRANT
Ma, da krive su MKD zato sto ih kao interesuje samo profit. A sta bi drugo trebalo da ih interesuje? Tacno je da morate vratiti njihovo jer je njihovo. Da ne mislite mozda da to treba oprostiti?
@5
ja ne mislim nego znam, vas treba pogasiti.. ***li ste ovaj narod momacki.
nije niko nikoga tjerao da uzima kredite. sve je na dobrovoljnoj osnovi.
@5
Nismo se razumjeli, odnosno jesmo. Znam i konstatovao sam da se dug mora vratiti. Porblem sa moje tačke gledišta je taj i sa jedne i druge strana, kako davaoca kredita , tako i klijenta. Narod, kao narod, ali problem je što sve ovo nije država pratila ili neka makroekonomska organizacija odnosno što MKO nisu radile po Zakonu.Da je recimo država, maksimirala kamatu na ”podsticajna sredstva” za šta su MKO i osnovane, a ne nicale kao pečurke posle kiše, posle, liberalnijeg odobravanja kredita. Nađite da ne kažem i jedan kredit, gdje su vršili kontrolu namjenski utrošenih sredstava, jer su po ugovoru to morali raditi i ako kredit nije utrošen namjenski recimo za kupovinu konja, onda ako ne nađu životinju konja kod korisnika kredita onda su morali pokrenuti postupak raskida ugovora. A, da ne govorim o malverzacijama, sa žirantima i klijentima, njihovom kreditnom sposobnošću. Ja sam u pogledu tog žirantovanja sve iskusio, falsifikate mjenica, prateće dokumentacije i ne znam sve čega, mnogo sam toga izgubio finansijskog. Ali, sam upornim radom na slučaju u sudskim postupcima dobio presude, i imam jedno veliko iskustvo u tom pogledu, gdje mogu pomoći mnogim ljdima. Nisam jednostavno pristao na te marifetluke upravo MKO, jer sam htio biti jednom čovjeku žirant, a ne kriminalnim radnjama njihovih službenika za više kredita i ljudima koje ne ppoznajem i nikada ih očima nisam vidio, što i u svim presudama piše.
Pozz
Ajde Lemi nadji drugu temu.. i ja cu tebe pomoci oko rafinerije..
Ocekivati da drzava do takvih detalja kontrolise privredne subjekte je utopija. Kod postovanja ugovornih obaveza postoji sarenilo, ali se sve prelama preko toga da li se pozajmljeni novac vraca ili ne.
Kada je rijec o malverzacijama, kako navodite falsifikatima i slicnim prevarama, takve stvari se desavaju koliko i u drugim oblicima poslovanja. Bitno je da drzava ne stiti takve radnje zahvaljujuci cemu ste Vi i mogli dobiti predmet na sudu. Dodacu i to da ste u poslovanju sa MKD generalno vise zasticeni od prevare nego kod kupovine nekog drugog artikla ciji su parametri (kvalitet, ispravnost i sl.)upitni.
Puno pozdrava
Pa ovo je sjajno:
“Kod postovanja ugovornih obaveza postoji sarenilo, ali se sve prelama preko toga da li se pozajmljeni novac vraca ili ne.”
drugim rijecima dok muzemo klijenta i otimamo mu kamatu od 20+% nema veze sta radi!
“Kada je rijec o malverzacijama, kako navodite falsifikatima i slicnim prevarama, takve stvari se desavaju koliko i u drugim oblicima poslovanja”
Ahahahahaha, pa od kuda ova mudrost dolazi, to je neko vrsio uporedne analize ” oblika poslovanja”, ahahahaha.
Ovi komentari osim sto su “nepismeni” predstavljaju i licnu kartu nemorala, arogancije i neznanja koji vlada mikrokreditnim sektorom od samog pocetka.
Prava je sreca da drzava nije nikada dozvolila da MKO prikupljaju depozite gradjana jer ne smijem ni da zamislim kakve bi se sad price pricale ljudima koji bi stajali u redovima da podignu svoj novac!
@Ager Publicus
Tacno je da klijentu naplacujemo 20+% kamatu na koju je on svojevoljno pristao i koja mu je kao takva bila poznata od samog pocetka. Klijent takodjer preuzima obavezu da takav kredit upotrijebi kako je naveo u aplikaciji. U vecini slucajeva se te obaveze i ispune, ali postoje i odstupanja. Pitanje je ko onda tu koga vara?
Uzmite policijske izvjestaje i pogledajte rubrike falsifikovanje isprava, pecata, prevare u poslovanju. Nedavno su hapsili ljude iz drzavne sluzbe zbog prevara oko carinjenja raznih roba. Dakle, koristeni su uporedni podaci. S druge strane, uporedimo rad MKO sa radom u pruzanju zdravstvenih usluga na primjer. Koliko prevare i neznanja imate tamo? Nije li i to “muzenje” klijenata koji na to nisu pristali i kojima usto nanosite i drugu stetu?
Kada bi MKO postale banke tada bi se na njih primjenjivale odredbe vezane za osiguranje depozita kao sto je i kod drugih banaka. Zapravo, tada vise ne bi bile MKO vec klasicne banke. Kad ste kod toga postoji slucaj gdje je MKO je preuzela banku koja je imala problema sa osiguranjem depozita.
@12 MKD
I?
Na koji nacin Vas ove neprimjerene izjave opravdavaju?
1) Klijenti vecinom nisu bili svjesni po kojoj kamatnoj stopi se obracunavaju njihove ugovorene obaveze! U vecem broju organizacija u ugovorima se navodila “mjesecna” kamatna stopa ( 1,75%, 2%, etc.) a u otplatnom planu samo iznos “rate” po mjesecima. Vrlo je diskutabilno da li se potpis na takav ugovor moze smatrati “svojevoljnim pristankom” na toliku kamatu, narocito u slucajevima kada se ocito radilo o strankama koje zbog svog obrazovanja i/ili zanimanja nisu mogle shvatiti kolika je zaista kamatna stopa.
2. Volio bih da mogu uzeti policijske izvjestaje ali sumnjam da i Vi to mozete:)))
Vezano za slucajeve koje navodite ( drzavna sluzba i zdravstvo) oni su neuporedivi sa MKO. Lica i grupi koje su bile hapsene tokom prethodnih godina su procesuirana nakon istraga koje su pokretali kontrolni organi u tim ustanovama ( MUP, UINO i sl.) ili sama tuzilastva. Kada je ijedna MKO i/ili njeni interni organi podnijeli krivicnu prijavu protiv svojih sluzbenika koji su falsifikovali liste klijenata i ziranata ili “naplacivali” rate kredita po parkinzima i kafanama pa onda “zaboravljali” da ih poloze na racun MKO? O misterijama isplate kredita u cash-u da i ne govorimo.
Vezano za primjer zdravstva koji ste spomenuli zdravstveni radnici imaju ljekarsku komoru koja im moze povuci dozvolu za rad, imaju eticke kodekse i komitete koji mogu sankcionisati nemar i ostale neprihvatljive oblike ponasanja. Sta imate Vi?
Zelim napomenuti da je krajnje neprihvatljivo da se MKO i na koji nacin porede sa drzavnom sluzbom i zdravstom jer se radi o djelatnostima koje su daleko detaljnije regulisane i, barem u teoriji, bolje kontrolisane!
Vecina MKO sa kapitalom koji se “topi” i donatorima i kreditorima koji “gube interesovanje” ce imati velike muke da se odrze u sedlu a o bankarstvu mogu samo sanjati kao sto sanjaju od samog osnivanja.
Htio bih na kraju da napomenem da me vasi krajnje neprihvatljivi i mjestimicno komisno neuki komentari uveseljavaju ali cijela “stvar” je zapravo odvratna. Krajnje je vrijeme da ljudi iz MKO ( znaci MKF-ovi i MKD-ovi) shvate da se povjerenje tesko stice a lako gubi i da su oni i institucije koje vode vec odavno izgubili povjerenje javnosti a jos uvijek ne poduzimaju nista da to povjerenje vrate.
Poz
@Ager Publicus
1. Opravdavaju za sta? Za to sto “klijenti nisu bili svjesni”, “klijenti nisu bili obrazovani”? A jeste svojevoljni pristanak, uvjeravam te da niko nije na silu natjeran da potpise ugovor i svako je prije potpisivanja imao priliku da ga procita i zatrazi informaciju. Stavise, otplatni plan je obicno ono sto ljude najvise i zanima i ne vidim da informacija o kreditu moze biti jasnija od toga. Koliko svjesni i obrazovani morate biti da to razumijete?
2. Govorim o policijskim izvjestajima o stanju bezbjednosti i oni se mogu dobiti, a negdje su cak dostupni i na internetu. Zdravstvo i drzavna uprava su znaci daleko bolje uredjeni i kontrolisani a ipak su otkrivene nezakonitosti. Hvala za argument. Uzgred, zdravstvo nije u potpunosti drzavna sluzba. MKO obicno otpusti sluzbenika kada se ispostavi da radi protivno pravilima, ali u mnogim slucajevima, takvi sluzbenici daju otkaz prije nego se uoci nepravilnost. Za Vasu informaciju, MKO ima svoja interna dokumenta (pravilnike, eticke kodekse i slicno) i radi pod nadzorom agencija za bankarstvo. Kada su tuzilastva, policija podigli optuznicu protiv MKO zbog prevare? Ili kada su to uradili gradjani?
3. To sto se kapital MKO “topi” je stvar trzista i zakona ponude i potraznje i tu MKO dijele sudbinu drugih subjekata. Dodao bih da Vasa zluradost po tom pitanju i nije opravdana. Da li ce zatvaranjem MKO na trzistu biti vise novca ili manje? MKO su svoj “uspjeh” temeljile na cinjenici da su omogucavale kreditiranje velikog dijela stanovnistva koji te kredite nisu mogli ostvariti u bankama gdje su inace bile manje kamatne stope.
Ovo nije mjesto za neumjesne kvalifikacije, ali mi se cini da imate potpuno iskrivljenu sliku stvari kada su u pitanju MKO. Ako ste bili prevareni imali ste i nacina i kome da prijavite slucaj i da trazite rjesenje. Gospodin koji se predstavio kao ZIRANT je gore opisao svoj slucaj.
Poznata mi je činjenica da su MKF, MKO i MKD otkazivale ugovore o radu svojim službenicima koji su preduzimali nezakonite radnje ili su službenici sami dali otkaze. Činjenica je i to da je zakazao sistem unutrašnje kontrole u MKD, MKO i MKF jer je cilj bio plasirati što više sredstava u što kraćem roku, bez kvalitetnog sistema provjere kreditne sposobnosti korisnika kredita i jemaca. Procedure naravno postoje, ali kontrola poštivanja istih nije postojala. Zato su se pojavili i problemi koji će vjerujem skupo koštati MKF. Nije u pitanju zluradost, nego prosto činjenice.
–
Kreditni službenik MKD za klijenta predstavlja MKD, a MKD je svom službeniku dala puno povjerenje i ne kontroliše ga. Ovaj radi kako misli da treba.
U praksi postoji bezbroj slučajeva da kreditni službenik napusti posao, ali iza sebe ostavi gomilu nenaplativih kredita, sumnjivih ugovora, nepopunjenih obrazaca, falsifikata …
Naravno da su za ovo krivi kreditni službenici, ali krive su i MKF koje ih nisu kontrolisale na vrijeme i spriječile nastanak štete.
iako lično ne razmišljam o statusu mko sviđa mi se komparacija sa ostalim segmentima društva koji jednako zabušavaju, mažnjavaju, podvaljuju, prodaju maglu itd itd..
sasvim mi je jasno da ovdje ne govorimo o tome, ali mi se svidja da uvijek i to spomenemo, jer samo ako su i komentatori na ovu temu dali sve od sebe na svom poslu imaju puno moralno pravo da kritikuju mko, ili bilo koga drugog, trećeg..u protivnom, dešava se da sugerisemo samo kako kod komsije smrdi i uzgred želimo da odu u paketu i komso i smrad..
–
kud god da se okrenemo, sve nam je MKO……
@15 MKD
Vi i dalje pokusavati odbraniti neodbranjivo.
1. Te klijente koje danas, makar implicitno, navodite kao razlog svojih problema su birale MKO i mnoge od njih planski dovodile u zabludu. Imao sam prilike u vise MKO pregledati ugovore i kreditne fajlove i oni su blago receno bili jadni. Nije bilo nikakvog dokaza da je klijentima objasnjavano da kamatu ne otplacuju na preostali saldo glavnice kredita kao sto bi bilo normalno nego bi se kamata obracunavala kao da kredit cijelo vrijeme ima konstantnu ( punu ) glavnicu! U intervjuima se ispostavilo da korisnici uopste nisu bili svjesni po kojoj kamatnoj stopi im se godisnje obracunavaju obaveze iz ugovora.
Konacno da razjasnimo jednu stvar, ja uopste ne tvrdim da je bilo ikakvog oblika prisile nad klijentima prilikom potpisivanja ugovora o kreditu ali tvrdim da ljudima nije data cjelovita informacija o njihovim obavezama niti o ostalim uslovima ugovora o kreditu koji su potpisali. Misljenja sam da je takvo ponasanje neeticno pogotovo imajuci u vidu da su klijenti vrlo cesto ljudi cije je obrazovanje i radno iskustvo nedovoljno da bi lako mogli shvatiti u sta se upustaju!
2. Nema razloga da brkate drzavnu sluzbu i javno zdravstvo, ja to nigdje nisam doveo u vezu. Komentarisao sam Vase navode koje se odnose na ove djelatnosti. Kontrola i sluzi da se otkrivaju nepravilnosti u radu, to bi Vam moralo biti jasno. Vasa logika vezano za policijske izvjestaje i otkrivene nepravilnosti u pomenutim sluzbama me podjeca na izjavu A. Izetbegovica koji je, komentarisuci tekst u NY Times-u u kojem se tvrdilo da je u BiH pokradeno 5,3 milijarde US $ strane pomoci rekao: ” Sta oni sad pisu o nama, poznato je da na zapadu ima daleko vise korupcije”.
Postovani MKD Vi nemate nikakav argument da branite prekrsaje sluzbenika od kojih su neki pocinili krivicna djela niti imate razloga da se tjesite otkrivenim nepravilnostima u radu drugih “sluzbi”.
Cinjenica da MKO nisu nikada podnijele krivicnu prijavu ni protiv jednog sluzbenika koji je falisifikovao isprave, kreirao liste fiktivnih korisnika, muljao sa uplatama klijenta dovoljno govori o kvalitetu upravljanja i nadzora u tim institucijama. Neki bi mogli reci da ukoliko MKO ne podnese krivicnu prijavu protiv takvog sluzbenika onda je management MKO ne samo saucesnik nego ima i koristi od takvog ponasanja ( konkretna korist se ogleda u mogucnosti naplate otpisanih kredita). Uz sve ovo javnosti su poznati slucajevi poput legendarne prevare kada je sluzbenica jedne MKO izvrsila pronevjeru u sestocifrenom iznosu KM pa onda presla da radi u poslovnu banku i za nepunih godinu dana ponovila istu operaciju na vecem uzorku gdje je iznos protivpravno stecene koristi dostigao sedmocifreni iznos! Toliko o vasem radu, pravilnicima, kodeksima i posljedicama za prekrsioce!
Vezano za krivicni progon mogu Vam samo reci da imate srece jer su krivicna djela klasifikovana po vrijednosti i ona koja se pocine u MKO po pojedinacnom korisniku obicno spadaju u krivicna djela “lakse” kategorije. Pitam se sta bi se desilo kada bi grupa ostecenih podnijela kolektivnu tuzbu protiv neke MKO i dobila na sudu?
3.Kapital MKO se topi zbog korupcije, pohlepem neznanja u loseg rada. To nema puno veze sa trzistem. Najveci problem za mikrokreditere je umanjeni dotok svjezeg novca tj. donacija i kredita.
Ja nisam nikada bio prevaren niti ostecen. Jako dobro poznajem rad mikrokreditera u BiH jer sam imao priliku da vise njih kontrolisem a bio sam nadlezan i za neke MKO u inostranstvu ( Kosovo, Albanija, Gruzija, etc.). Ovo sto tvrdim temelji se na mom radnom iskustvu i analizi poslovne dokumentacije kao i na analizi finansijskih izvjestaja.
Vezano za sudijina opazanja mogu samo reci da su MKO kod nas jedan neopjevani uzas i ne dao nam bog da nam je sve MKO:)
‘Nije bilo nikakvog dokaza da je klijentima objasnjavano da kamatu ne otplacuju na preostali saldo glavnice kredita kao sto bi bilo normalno nego bi se kamata obracunavala kao da kredit cijelo vrijeme ima konstantnu ( punu ) glavnicu!’
?? ne mogu da vjerujem da je ovo bas ovako bilo. mozda na kosovu, albaniji, ili gruziji.
@17
sudijo
ne znam na koga ste mislili pod komentatorima, ali kad već “prozivate” da vam i ja odgovorim.
Naime, ne piše nama svima u nicku zanimanje kojim se bavimo, ali svako je pozvan i svima je dozvoljeno da komentarišu na sve teme, ukoliko poštuje pravila. Drugih ograničenja nema. Ne postoje.
–
Tema jeste MKO i pokušavam da se držim teme, bez komparacija sa ostalim segmentima društva, za koja manje više pretpostavljam u kakvom su stanju, ali ja ne mogu da donosim paušalne ocjene. Činjenica je da je posebno u MKO bilo mnogo nepravilnosti u radu, dovoljno je samo vidjeti novinske članke u kojima se pominju imena kreditnih službenika i MKO, kao i sajtove sudova na kojima se može vidjeti koliko optužnica za KD iz čl. 283 i 347 protiv istih je potvrđeno. Lično poznajem više lica koja su “bili jemci” u MKO, a korisnika kredita uopšte ne poznaju, niti su potpisali bilo kakav ugovor o jemstvu, niti sredstva obezbjeđenja kredita, ali su to “našminkali” kreditni službenici i potvrdili kreditni odbori koji službenicima slijepo vjeruju, a ne kontrolišu ih. Ne možemo žmuriti pred činjenicom da postoji vojska prevarenih žiranata mahom od strane MKO, kao i bezbroj postupaka koji se u svrhu dokazivanja istih vode pred sudovima.
I na kraju ja ne želim da nikome crkne krava, ali MKO žanju kako su sijali.
nisam nikog prozivao..komentarisao sam stvar/situaciju iz jednog od mogućih uglova…
@19 Lemi
Ni na Kosovu, ni u Albaniji, jos manje u Gruziji ovo je praksa iz BiH ( Konkretni slucajevi iz Tuzle, Zenice, Bratunca, sa Sokoca, iz Modrice, Broda, Mostara i da ne nabrajam dalje). U to vrijeme ovo deranje od kamate se pravdalo donatorima i kreditorima time da ce se na taj nacin uvecati “fond” zahvaljujuci cemu ce sve veci broj ljudi dobijati sansu za kredit!
Danas vidimo da se kapital u MKO topi, da je novac isao u nerazumno velike operativne troskove i cak investicije ( zgrade, nabavka flotile vozila etc.).
@20 Eh taj CHF
U MKO ne samo da je bilo mnogo nepravilnosti u radu nego se ni danas ne vidi da je iko ulagao napore da se te nepravilnosti otklone niti da se odgovorni sankcionisu! Sve su prilike da najveci broj MKO u BiH i dalje radi na autopilotu i da se problemi samo repliciraju kako odmice vrijeme.
Takodjer ne treba zaboraviti da su vecinu MKO osnovale strane humanitarne organizacije ( u najvecem broju hriscanske ) i da su u velikom broju slucajeva MKO pocinjale svoj rad sa visemilionskim donacijama Svjetske Banke te da se taj novac negdje knjizio kao pomoc BiH a danasnji efekti ( pogotovo kada se porede sa obecanjima i planovima) su takvi da pokazuju da je igra neodrziva.
ako su kamate kod mko oko 20%, i ako se kamata placala na kompletnu glavnicu, a ne na njen ostatak, onda je npr. na 1000 km plasiranih na 3 godine klijent vratio 1600 km sto je prinos od 60%. pa ovakve stvari bi valjda primjetila agencija za bankarstvo. sto se tice donatorskih sredstava, poznata je prica kako je mikrofin nastao i kako se nezakonito preregistrovao, tako da tu ima nesto.
@lemi
Nemoj da se čudiš. Ovakav metod obračuna kamate bio je zastupljen i kod određenog broja banaka koje su se naravno reklamirale kao povoljne prema nominalnoj kamatnoj stopi. ABRS je nakon donošenja odluke o efektivnoj kamatnoj stopi uspjela uvesti red, a što se tiče MKO nadzor vrši tek od 2007. godine. Naravno, metod obračuna kamatne stope je slobodan.
Najveći problem MKO sektora u BiH je dezorijentacija u odnosu na proklamovanu misiju, skretanje u retail koji tradicionalno drže banke, kreditiranje potrošnje i nejednaki uslovi poslovanja banaka i MKO na istom polju.
Mislim da treba uprostiti stvari.
1. Postoje nepravilnosti u radu MKO. Ipak stepen nepravilnosti je u ukupnom broju izdatih kredita je daleko manji nego se to misli i ne razlikuje se mnogo u odnosu na slicne nepravilnosti u drugim bransama privrede. Ne branim prekrsaje koje su radili sluzbenici MKO niti ih opravdavam. Tacno je da MKO nisu podnosile prijave protiv sluzbenika ali ne da zataskaju predmete vec zato sto je vodjenje takvih postupaka vrlo zahtjevno. Ne zaboravite da su takvi kreditni sluzbenici takodjer ostetili i MKO a ne samo klijente. Ali gdje god da su se klijenti osjecali prevarenim, imali su priliku da se zale nadleznim organima, sto upravo potvrdjuje taj broj predmeta pred sudom o kojem govorite. Dakle, sta vi vise ocekujete od toga? Da MKO vrsi javni linc, mozda? Pitate se sta bi bilo kad bi grupa ostecenih tuzila i dobila MKO na sudu? Pa neka tuze i vide. Pitate li se zasto usred tolike buke o velikim prevarama MKO vi zapravo nemate konkretnih presuda?
2. Postoji razlog zasto ljudi nisu bili svjesni odredjenih dijelova ugovora o kreditu, a taj je sto su bili isuvise zaokupljeni time da dobiju novac. Nikome nije uskracena informacija o kreditu, samo sto je mnogi nisu trazili. Ko je tu kriv? Naravno, najlakse je reci “oni su to od mene sakrili” ili “nisam znao” iako su svi ti neuki ljudi svojevoljno stavili svoj potpis na ugovor. Gdje je tu etika da ne govorimo o ozbiljnosti? Nazalost ne postoji zvanicna statistika svih onih odbijenih klijenata koji su trazili, ponekad i krajnje neprimjerenim metodama, da dobiju kredit iako je bilo sasvim jasno da ne ispunjavaju nikakve uslove za to. Ko je tu bio etican?
3. Vasa teza da MKO propadaju zbog toga sto ne znaju raditi i sto nema dotoka svjezeg novca je u potpunoj suprotnosti sa svim onim optuzbama na njihov racun. Jer ako su MKO tako vjeste u prevarama i cijedjenju gradjana onda bi se njihov kapital trebao uvecavati zar ne? Ispada da MKO daju kredite unaokolo i stalno gube novac. Pa ko je onda tu prevaren?
Da zakljucim. Ne sporim da u radu MKO nema nepravilnosti, ali je citava ta prica krajnje prenapuhana i obicno sa neiskrenim namjerama gdje se ocekuje da se pod navodnom izlikom “nepostenja” dugovi klijenata prema MKO nekako zaborave i oproste. Drugi dio price se odnosi na nama svojstvenu zavist prema svakome za koga se misli da obrce veliki novac. Uvijek su takvi “prevaranti”, “spekulanti” i sl.
Svako ko misli da MKO varaju narod, da ga “muzu” i slicno neka jednostavno ne idu tamo. Neka nadju druge nacine kreditiranja ili neka jednostavno ustede sav taj novac.
sto se tiče čitanja ugovora, upoznavanja sa elementima i sl to će uvijek biti kao sto je i do sada bilo..jedan od sto će reagovati na nebitnost, i to je to..u tom grmu zec ne leži…tu stvar, po mom mišljenju, nije smisleno uzimati u obzir kada se traži, ili pak samo komentarisu, problemi koje mi ovdje prevrcemo…
Da zbilja je nebitno, toliko da je cak i ABRS donijela propise ( dokumenti pod rednim brojem 5 i 6).
http://www.abrs.ba/propisi/propisi.htm
U trzisnoj ekonomiji jedna od najvaznijih stvari da bi sistem uopste mogao normalno raditi je zastita potrosaca i sustina ovih problema je da kod nas zastita potrosaca koji su klijenti finansijskih institucija ni danas ne postoji!
To se mora pod hitno promijeniti ukoliko uopste zelimo da budemo ikakvo trzise.
Komentari lica ili grupe lica koji postavljaju postove pod nick-om MKO jasno nam govore da smo svih ovih petnaest godina bili musterije na orijentalnom bazaru u nepoznatom gradu i mogli smo trpiti samo stetu jer ili smo bili nepoznati “prodavcu” ili mu se nismo svidjali. Ako nam se to kojim slucajem ne svidja hej, pa pogledajte pekara, on vozi novog golfa a isto vam podvaljuje los hljeb. Vrijeme je da se sa tim prestane prije nego sto sav novac koji je trebao posluziti za “uvecanje javnog dobra” bude istopljen.
Da, Rakovic je potpuno u pravu, isti nacin obracuna kamate su primjenjivale i banke!
ali u ugovoru o kreditu se moralo napomenuti kakav je obracun kamate u pitanju, i priloziti otplatni plan?
U ugovoru se to nikada nije pominjalo, kamata se iskazivala u procentima i to nekada “na mjesecnom nivou” a nekada godisnja bez ikakvih konkretnih pojasnjenja, do nekog vremena ( recimo 2006 samo jedna MKO u BiH je obracunavala kamatu na preostali saldo glavnice!) cak je i otplatni plan bio nestandardizovan dokument tako da je tu bilo svasta. Propisi koji se mogu download-ovati kada se otvori link koji sam prilozio su iz 2009.!
Mnogi krediti koji su danas “problematicni’ i danas se naplacuju kroz izvrsne postupke datiraju iz davnih vremena, neki su cak i 7-8 god. ‘stari” i davno otpisani. To se naravno pripisuje neazurnosti sudova ali svakako omogucava MKO-ima vanredne prihode u slucaju da ista naplate i ti prihodi nece biti oporezivani!
Ovde govorimo o pojedinim dijelovima mozaika uzasa koje su svojim radom stvorile finansijske instucije i to najvise zahvaljujuci manjkavosti propisa i vrlo slaboj kontroli primjene postojecih zakona i ostalih propisa.
forma, forma i samo forma…rezultat može samo evolutivno biti bolji, i pitanje je kad..
–
izmjene/dopune zob'a će donijeti sa sobom vise administracije, novih institucija, i ništa dobro korisnicima kredita/jemcima..to ćemo uskoro imati priliku vidjeti..ako je ono zaštita potrošača sto se tamo može pročitati onda ja opravdano gajim sumnju da nas očekuju bolje uredjen finansijski sistem od ovog kojim nismo zadovoljni…
Vratio bih se na izvorni tekst, dakle na onaj o gubcima u MK sektoru. Bez obzira sto to neke raduje, pad kreditiranja ce se u svakom slucaju odraziti na ukupnu privredu s obzirom na smanjenje kolicine novca u opticaju i nazalost vjerujem da je situacija sa MKO samo jedan od znakova ozbiljne krize koja nam predstoji.
Pa iz izvornog teksta je jasno da u prvom polugodistu MKo lose rade narocito ta jedna sto unakazi statistiku:)
MKO nemaju niti mogu imati nekog bitnog uticaja na privredu jer tradicionalno finansiraju sivu ekonomiju za koju se manevarski prostor od uvodjenja PDV-a svakako sve vise smanjuje.
Manje novca u MKD “sektoru” znaci manje prihode za dilere auta, benzinske pumpe, telecom operatere, dilere kompjuterske opreme i vec unaprijed iz zalim.
S vedrije strane “manji obim poslovanja” u ovom “sektoru” znaci i manje sansi za prevare ziranata. korisnika kredita, pronevjere, nesavjestan rad i sl. tako da je to svakako radosna vijest.
Lično mi je poznato da su MKD povukle više tužbi protiv jemaca zbog naplate štete, jer se u postupku dokazalo da su pogrešno identifikovali jemca. Pojedinačni slučajevi su skupi, spori, zahtjevaju najčešće grafološko i drugo vještačenje, ali traju i dokazuje se da “jemci” nisu jemci. Nije u pitanju zanemarljiv broj takvih, naprotiv.
–
Da su MKD malo pomeli u svom dvorištu, malo kontrolisali službenike,povezana lica, kamatnu stopu u reprogramu, virtualne kreditne odbore i ostalo, mogli bi da pričaju o etičnosti. Ovako….
obezbjedili su se tako što su kod osiguravajućih kuća osigurali svoje kredite i što uz ugovor o radu službenicima daju da potpiše po 2 vlastite mjenice. Radi sigurnosti, da se obezbjede jer ne znaju koga su zaposlili.
Toliko o etičnosti.
–
Poznato mi je i to da jedna MKF (da je ne reklamiram) podnosi odvojene tužbe protiv svih jemaca u istom kreditu, ali u različitom vremenskom periodu – a za isti protestvovani iznos. Taj protestvovani iznos, popunjen na mjenici, dalje vodi kao aktivan kredit i naplaćuje ga po anuitetima sa pripadajućom kamatom, a ne vanbilansno kako bi trebalo, pa se taj utuženi iznos uveća za redovnu + zateznu kamatu. Ne rijetko se na taj način dvostuko namire- npr. od dva (solidarna) jemca istovremeno. Nije li to nezakonito bogaćenje?
-Ager Publicus u potpunosti se slažem sa vama i odlično znam o čemu pišete.
@Eh taj CHF
odlicni primjeri. Bilo bi interesantno vidjeti sta se desava u slucaju da neki od tih ljudi koji su dobili MKD/MKF-ove na sudu proslijede presude tuziocima ili jos bolje da se grupa ljudi koji su sudskim putem dokazali da su utuzeni na osnovu falsifikata obrate tuzilastvu sa zahtjevom da se protiv odgovornih pokrene krivicna istraga.
Sumnjam da je do sada sankcionisan iko iz MKF/MKD-ova za takva krivicna djela.
Takodjer bi bilo interesantno vidjeti sta bi se desilo kada bi se osteceni klijenti i jemci kao i fiktivni klijenti i jemci obratili drzavnoj agenciji za zastitu licnih podataka i trazili da se izvrsi inspekcijski nadzor u MKF/MKD-ovima
http://www.azlp.gov.ba/index.php?type=1&a=pages&id=1
U svakom slucaju misljenja sam da je potrebno sto je moguce sto vise govoriti o ovim problemima i vrsiti pritisak da se zastita potrosaca dovede na jedan veci nivo a finansijske institucije sankcionisu za svaki pojedinacni slucaj prekrsaja vazecih propisa i “regulative”.
35.Ager Publicus
Obično se dešava da u postupku kao predhodno pitanje tuženi osporava validnost isprave (mjenične izjave, mjenice, ugovora i dr.),odnosno prigovara na tužbu tražeći vještačenje potpisa i rukopisa.
MKD obično tvrde da je iste potpisao tuženi, tj. jemac, sve dok on ne dokaže (nalazom vještaka) da nije. MKD tada povlači tužbu. Teško je dokazati ko je u ime jemca potpisao dokumente, jer je to u praksi mogao uraditi bilo ko. Kad ne upecaju “ribu u mrežu” onda udicu zabacuju ka drugom jemcu ukoliko ga ima…. (a obično ima)
–
Svu odgovornost za kreditne fajlove MKD prebacile su na kreditne službenike, koje niko ne kontroliše, ali kreditni odbor najčešće virtualno odobrava kredite, a da ni ne vidi dokumentaciju koju je prikupio kreditni službenik.
Mogućnost i obavezu koju su imali – da vrše kontrolu kreditne sposobnosti korisnika kredita i jemaca su zaobilazili prebacujući loptice sa kreditnog službenika i kreditnog odbora- a sve u cilju plasiranja što većeg broja kredita, jer je na ukupan potrtfolio kreditni službenik imao bonuse.
Kad izgube spor, onda sankcionišu službenika. Prestanak radnog odnosa, a što ljudi ni krivi ni dužni trpe štetu e tu je puj pike ne važi…
Gdje su im sada “zlatni službenici” i koliko zlatnih radi danas? kako misle da vrate izgubljeno povjerenje građana?
I dalje lično smatram i tvrdim da su MKF donijele više štete nego koristi ovom narodu.
@Ager @CHF
Ako su MKF donijele toliko stete narodu kako onda da je toliko naroda hrlilo u MKF da uzme kredit? Kako to da poslije toliko nanesene stete, prevara, pronevjera i svega sto ste naveli nemate velikih krivicnih istraga i procesa protiv MKF? Zasto vi kao veliki poznavaoci svih pokvarenih sema ne pokrenete aktivnosti na toj kolektivnoj tuzbi protiv neke MKF? Nagrada bi sigurno bila znacajna, da ne govorimo o licnoj satisfakciji.
37 MKD
U nedostatku kvalitetnog odgovora postavljate pitanja na koja ste već, kroz komentare na ovu temu, dobili odgovore.
–
Ja znam da je zakonom propisano ko i na koji način vodi istragu i ko za to prima platu, pa ukoliko znate i vi lako možete doći do tačnih podataka. A nagrada je istina.
@CHF
Znaci nakon svega – nista. Dovoljno da MKO nastave raditi kao i do sada. Nezadovoljnima ostaje samo da pisu komentare i da ocekuju nesto konkretno od “zakonom propisanih organa”. Ili od samih MKO!
@MKD
besramnost i prostastvo Vasih komentara dostize zaista epske razmjere. Mozda Vi niste ni svjesni koliko su se vremena promijenila.
Recenica “Dovoljno da MKO nastave raditi kao i do sada” mi zaista nije jasna. Da li biste bili ljubazni da je pojasnite?
Ovom prilikom osvrnucu se i na Vas post br. 37. MKF/MKD ili mozda da ih zbirnim imenom nazovemo MKO su krsile zakone a o steti nanesenoj narodu niko i ne govori. Mozda Vi niste svjesni da mi zivimo u zemlji u kojoj su ljudska prava, za razliku od dosadsnjih uredjenja, definisana kao jedan od stubova drzave i drustva sto vrlo jasno pise i u ustavu. Ne samo praksa MKF/MKD-ova i/ili MKO-ja nego i Vasi neprimjereni komentari jasno pokazuju da je tretman korisnika usluga MKO ( MKF/MKD)bio u direktnoj suprotnosti sa osnovnim nacelima dobre prakse u sektoru finansijskih usluga. Ja ne znam o kakvoj Vi nagradi uopste govrite u svom postu br. 37? Licno ne ocekujem nikakvu nagradu nego zelim da ovim putem prezentujem forumasima neke od osnovnih strahota koje su bile ili jos jesu svakidasnja pojava u radu mikrokreditera. Koliko vidim vi se niste direktno ocitovali ni na jedan od navoda iz postova bilo kojeg od forumasa koji je ucestvovao u ovoj diskusiji. Sama ta cinjenica jasno govori o tome sta bi mogla biti istina. Molio bih Vas da ubuduce budete jasniji i da se direktno ocitujete na komentare i navode iz postova ukoliko to uopste zelite.
@MKD
Znači nakon svega
Represivno: tužilaštava i sudovi.
Preventivno: pojačana kontrola Agencije za bankarstvo, unutrašnja kontrola MKD..
Trenutno imamo: tužbe pojedinačne i kolektivne, udruživanje prevarenih žiranata i dr.
Zanemarljiv je broj zadovoljnih klijenata.
–
Svjedok sam svakodnevog zatvaranja terenskih kancelarija raznih MKD zbog smanjenog obima posla, izgubljenog povjerenja klijenata u prevodu. Ljudi prosto vide,ne nose povez na očima i ne zaboravljaju prevare, obmane, falsifikovanje isprave i sl.. I očekuju presude.
Pitanje je samo šta MKD očekuju nakon tih presuda!
36.Eh taj CHF
Logika o cijoj primjeni bi se dalo razmisliti a koja bi po mome misljenju koristila Vasoj ‘stvari” i vrlo vjerovatno pomogla da se uvede red u ovaj “sektor” bi bila sljedeca”
1. Direktor organizacije je odgovoran za zakonitost poslovanja i njegov zadatak je da stvori “kontrolno okruzenje” koje daje sigurnost da je svaki dokument koji “izlazi” iz organizacije takav da sadrzi tacno navedene sve podatke.
2. Direktor je odgovoran upravnom odboru kojem mora da podnosi izvjestaje o radu i izvrsava njihove naloge.
Ukoliko se desi da grupa “jemaca” i “klijenata” dokaze na sudu da su dokumenti na osnovu kojih ih je MKO teretila i mozda cak naplacivala “potrazivanja” od njih falsifikovani i ukoliko se te aktivnosti protezu na odredjeni vremenski period u kojem ni uprava ni upravni odbor nisu poduzeli nista da se takva praksa suzbije i posljedice otklone mislim da bi takva grupa ostecenih imala osnovu ne samo za podizanje kolektivne tuzbe protiv “kreditora” nego i za podnosenje krivicne prijave nadleznim tuzilastvima.
Naravno da bi se sve ovo desilo potrebno je da se ti ljudi organizuju, prikupe dokumentaciji, iniciraju inspekcijski nadzor MKO-ja gdje je god to moguce i angazuju advokata ili pravnog savjetnika koji bi mogao “uobliciti” njihove zahtjeve.
41.Eh taj CHF
tek sada vidim Vas post. Slazem se i potpisujem. Moje je misljenje da uprave i vecina uposlenih u MKD/MKF-ovima jedino zele da i dalje rade na autopilotu i nadaju se da ce uvijek prostora za nastavak takve prakse!
Zelite da posaljete poruku forumasima? Zanimljivo. Zasto za promjenu ne ucinite nesto konkretno, recimo stavite transparent na sebe sa natpisom “Ne idite u MKF”. Ponudite svoje znanje svim tim prevarenim i obespravljenim klijentima. Pomozite narodu do cijih prava vam je toliko stalo konkretnim aktivnostima. Lako je sjediti za kompjuterom i pisati kojesta.
Dok ste se ovdje raspravljali samnom ja sam u medjuvremenu izdao jedan fin kredit i pripremam dokumentaciju za jos dva. Nije kao nekada, ali ide. Imam neke klijente koji kasne s uplatama i tako ali nemam za vratom policiju, tuzilastvo i slicno.
@MKD
I ovo je vase ocitovanje na neki konkretan navod? Ili ste nastavili po starom ili nesto zaista nije u redu sa Vasim kognitivnim sposobnostima.
Cak sticem dojam da ste cijelu stvar shvatili licno! Postoji vjerovanje da je to tipicna reakcija primitivnog covjeka, ne znam o cemu se radi u Vasem slucaju pa ne bih da se izjasnjavam.
Ja nisam nikada rekao da mi je stalo do “naroda” ili do necijih prava. Tvrdim da mi zivimo u drzavi u kojoj su ljudska prava jedan od stubova drustva i smatram da bi gradjani u svakom slucaju kada su im prava narusena trebali da se obrate nadleznim institucijama, da se organizuju ako treba i da vrse stalni pritisak na organe uprave, drzavnu vlast svih nivoa i da o svojim problemima redovno obavjestavaju javnost i sve zainteresovane.
Da li ste ocekivali da cete vec imati za vratom policiju, tuzilastvo ili “slicno”.
Btw., niste mi pojasnili Vasu nezaboravnu recenicu “Dovoljno da MKO nastave raditi kao i do sada” iako sam Vas najljubaznije zamolio. Sada mi se cini da je to neki govor podsvijesti, neka cudna mjesavina sjete, prkosa i zudnje za proslim vremenima. Da li sam u pravu?
Recenica “dovoljno je da MKO nastave raditi kao do sada” znaci – s obzirom da sva ta vasa uporna prica o prevarama, falsifkatima i slicno nema konkretnog rezultata u smislu uticaja na nacin rada MKO, tj. nema sudskih odluka protiv MKO kao organizacije s toboznjim kiminalnim namjerama kako implicirate u svojim komentarima, one mogu nastaviti raditi kao i do sada tj. izdavati kredite stanovnistvu na nacin kako su to i ranije radile.
MKO su osnovane po zakonu i njihov rad je uredjen zakonom, a sve izvan toga je predmet rada organa za provodjenje zakona, a MKO nisu niti mogu biti izvan zakona. Mi smo nasli svoje mjesto u ekonomskom sistemu kao i svaki drugi poslovni subjekt. I kao i kod drugih nas je interes da ostvarimo profit. Ako vam se ne svidja sta mi radimo, ako mislite da tu ima nesto protivno boljitku naroda, a narocito ako imate dokaze da smo pocinili neko krivicno djelo slobodno se mozete angazovati po tom pitanju.
A sad vi meni odgovorite na ono pitanje koje sam vam ranije postavio: Zasto ljudi u dolaze u MKO ako su one tako losi poslovni partneri kao sto pricate? Zasto nijedna MKO nije zatvorena zbog organizovanja prevara i nemoralnog poslovanja? Sta vi mislite da bi MKO trebale raditi na kraju krajeva?
Postovani MKD ne radi se o prici nego o cinjenicama i stvarnim dogadjajima iz perioda dugog oko deceniju!
Neobicno je dragocjen Vas iskaz iz kojeg se jasno vidi da je jednini nacin da dodje do promjene postojecih praksi ishodovanje sudskih presuda kojima bi se MKO-je natjerale na promjene ili kljuc u bravu.
Tragikomicno je da Vi ne uvidjate ili necete da priznate da su se vremena promijenila. Skoro svi pokazatelji poslovanja MKO u BiH imaju negativan trend u protekle tri poslovne godine! To dovoljno govori o tome koliko ljudi “dolaze u MKO”. Sto se tice “zatvaranja” MKO zbog organizovanja prevara i nemoralnog poslovanja ne brinite, do toga najvjerovatnije nece doci. Naravno neke MKO ce prestati sa radom zbog neispunjavanja uslova iz dozvole ili nedostatka novca za finansiranje poslovnih operacija.
Ja licno mislim da bi MKO trebale da ostave iza sebe period “glumljenja bankara” i posvete se sprovodjenju svoje prave misije.
Kada govorite o steti zapitajte se koliko se kredita moglo dati za novac koji je uludo potrosen na nabavku flotile vozila tokom prethodnih godina ( mislim da nema nijedne MKO koja nije smanjila broj vozila zajedno sa brojem zaposlenih jer “nema posla”), zatim investicije u posl. zgrade pa odrzavanje mreze filijala i sl. Bas me zanima kakva bi objasnjenja ljudima koji nisu nikada dobili sansu za finansiranje mogli dati clanovi uprave i osnivaci takvih MKO.
Vezano za “dolazenje ljudi u MKO” vjerujem da je jedan veliki broj onih koji Vam redovno dolaze sa zahtjevima za restrukturu, “prebijanje” i sl. Sumnjam da imate previse novih klijenata.
MKD rade u skladu sa pozitivnim propisima. Kako su se oni mijenjali tako se mijenjao i rad. Cinjenica da vi poistovjecujete rad MKO ranije i sada pokazuje da zapravo ne znate kako MKO rade. Ali to vas i ne interesuje, jer cim se spomene MKO/MKF/MKD vama to znaci prevara, obmana, lihvarstvo, kriminal i slicno. Lakse je zivjeti u svom svijetu nego sagledati stvari kakve jesu.
Kako mislite ne uvidjamo da su se vremena promijenila? Sta bi to po vama trebali uraditi da dokazemo da vidimo da su se vremena promijenila? Mi i dalje izdajemo kredite klijentima koji podnesu zahtjev i ispunjavaju uslove. Postoje odredjene razlike u nekim koracima, ali je sustina ista.
Koja je to “prava misija” MKO po vasem ubjedjenju i kako to mi “glumimo bankare”? Ne mogu MKO glumiti nesto ili nekoga. Rad MKO je definisan zakonom kao i rad banaka. Tu nema glume vec se radi konkretan posao.
Ali definitivno najapsurdnija izjava je ova koju navodite o nabavci automobila, poslovnih zgrada i kredita. Kao prvo, novac koji zaradi MKO ima pravo da potrosi kako hoce (uz odredjena zakonska ogranicenja). Dakle, sta mi radimo sa zaradjenim nije vasa briga kao sto ni mi ne brinemo da li vi trosite svoju platu na ovo ili ono. To je stvar elementarne kulture. Moja organizacija redovno vrsi uplate u humanitarne svrhe. Da li je i to problematicno? Takodjer, MKO samostalno odlucuje kome ce dati kredit a kome ne iz prostog razloga sto MKO snosi odogovornost za taj novac. Ako ne ispunjavate uslove ne mozete dobiti kredit i gotovo. Sta se tu ima vise objasnjavati i kome? Kad se odbijeni klijent zali mojim nadredjenim, ja njima objasnjavam zasto sam tako odlucio i to je sasvim ok. Da mozda ne trebam vama da se pravdam? Ali glavno je pitanje ovo: ako smo vec tvrdite da varamo narod davanjem kredita, nije li onda manja steta ako kupimo auto ili kucu? Ili cete nas optuziti za povecanje zagadjenja zraka?
A sumnjajte u sta hocete. Ima tu i starih i novih klijenata, ali bez obzira na to, vazno je da ih jos ima. Sto se tice restruktuiranja i “prebijanja” ima i takvih, ali i to je dio ovog poslovanja.
Ali hvala za ov sto ste rekli da ce o sudbini MKO odlucivati trziste (uslovi za dozvole i dostatnost novca za rad). Time ste u potpunosti deplasirali ranije teze o tome da cemo prestati raditi jer cinimo zlo narodu.
Postovani MKD,
da ponovim po ko zna koji put ( nastavicu ovo ponavljati dok god budete tvrdili to sto tvrdite):
MKD/MKF/MKO sistematski kroz produzen period vremena krse zakone i propise i o tome postoji veci broj sto vijesti sto zvanicnih podataka. Pokazalo se da su sistemi kontrole u tim organizacijama nedovoljni i da je stvorena kultura “zaobilazenja” osnovnih nacela dobre prakse u sektoru finansijskih usluga. Klijentima nije pruzana cjelovita i jasna informacija o njihovim obavezama, tolerisane su mreze fiktivnih korisnika kredita – negdje su uposlenici uzimali kredite za “gazdu” pa je tako ukupan iznos zaduzenja jednog poduzetnika mogao dostici i sumu od preko KM 200,000.00 iako je limit bio KM 10,000.00 a prije “novog ” zakona KM 50,000.00 a u pojedinim slucajevima je stvarana “lista” korisnika koji nikada nisu vidili novac koji bi obicno zavrsio u rukama uposlenika MK organizacije i “lokalnih” saradnika. Do sada je nezabiljezen slucaj da je ijedna MKF.MKD/MKO podnijela krivicne prijave protiv svojih uposlenika koji su bili “izvodjaci radova” za opisano i jos mnogo toga drugog. Toliko o radu u skladu sa zakonima, za sada.
Sto se tice ugovora o donacijama i kreditima koje su MKO koristile za svoj rad i oni su krseni bez izuzetka i to takodje svjesno kroz produzeni period vremena. Tako se desilo da novac koji je bio namjijenjen finansiranju poljoprivredne proizvodnje bude plasiran ljudima koji su ga iskoristili za opravke kuca, kupovine automobila i otplatu starih dugova. Naravno planirani efekti, izmedju ostalog i zaposljavanje stanovnistva i povecanje proizvodnje hrane, su u cjelosti izostali zahvaljujuci takvoj praksi.
Sto se tice vasih komnetara vezanih za utrosak novca oni samo pokazuju u kojoj mjeri ne pravite razliku izmedju sebe i pravnog lica. MKO-je su pravna lica koja imaju i odgovornost prema javnosti i morale bi biti u stanju objasniti javnosti na koji nacin je to razbacivanje novca na “osnovna sredstva” i “fiksnu aktivu” uticalo na njihovu produktivnost i profitabilnost. Najcesce su podizani krediti u poslovnim bankama kako bi se finansirale ove investicije i ti krediti naravno nisu otplacivani ni iz kakvog “profita” nego iz tekucih priliva koji su trebali sluziti za finansiranje portfolia.
Sto se tice buducnosti sektora i takve prakse moje prognoze su da je ona neodrziva i morace se uvoditi znacajne promjene. Nastavite da se radujete dok god budete imali klijenata i nadajte se da ce dosada prikupljeni novac sto duze trajati.
Sto se tice samog mikrofinansiranja na linku koji prilazem mozete naci neke osnovne informancije kako to funkcionise u pravom svijetu gdje ljudi nemaju potrebu da glume bankare:
http://www.kiva.org/
na capitalu,evo već preko godinu dana da ja pratim aktivno,svakodnevno se objavljuju vijesti o ‘radu’ vlade,upravnih organa i organizacija,malverzacijama u privatizovanim preduzecima,crne i crnje prognoze i ekonomiji,budućnosti,kriminalu itd itd…medjutim,najviše dilema/postova/žuči izazivaju financijske institucije i njihov rad??
–
iskreno,najiskrenije,meni je takva situacija prilično zbunjujuća..mislim,Neko troši naših cca1500 KM na pepeljaru i sve se završi na nekoliko komentara poznatih ucesnika, a ovdje razglabamo kako neko društvo troši svoje novce i koliko je to društveno odgovorno??
–
Njih bilo ili nebilio sistem će ostati isti,mislim na mko..
–
danguba na2
@sudija
recimo da su “nasa” vlast i korupcija inherentni pojmovi u vremensko-prostornom kontinuumu u kojem zivimo. Vrlo se malo da uciniti na odvikavanju od kriminala ljudi koji drzavu shvataju kao jedan od resursa koji im stoji na raspolaganju za licno bogacenje.
Kada su mikro finansijske institucije u pitanju radi se o organizacijama u koje je “uliven” novac koji se negdje knjizio kao pomoc nasem narodu i ciji su osnivaci mahom strane humanitarne organizacije i stoga bi jako bitno bilo znati kakva je njihova praksa zaista. Takodjer, od najvece je vaznosti znati kakvi su efekti tog sve losijeg, odavno vec gubitaskog rada, na zaposlenost stanovnistva, proizvodnju hrane i sl. jer upravo su to bila obecanja rukovodstava i osnivaca MKO u nasoj zemlji. Za ta obecanja davan im je novac da bi s njim mogli raditi i uvecavati opste dobro. Danas cujemo price o “ekonomskoj krizi” a trebali bi raspravljati o tome sta je uradjeno s novcem! Novac o kojem govorim je bio jedna od sansi koju nam je svijet dao kako bi smo poboljsali vlastiti zivot.
Da zivimo u drugacijoj drzavi, svi bi radili svoj posao pa ne samo sto se novcem gradjana ne bi kupovale pepeljare od KM 1,500.00 nego ni losa i cesto nezakonita praksa MKO ne bi ostala nesankcionisana.
Moje je misljenje da jedino jacanjem klase poduzetnika, pa i ovih mikro, te zastitom njihovih prava te jacanjem pravosudja i finansijskom disciplinom mozemo ocekivati da naraste pritisak na vlasti i pocne se iskorjenjivati praksa koju spominjete.
@51
nemam sumnju da se mi razumijemo, naročito mi se dopao Vaš zadnji stav (pravničkim jezikom rečeno)..
44.MKD
Ne trebaju meni nikakvi transparenti, hvala vam na (neumjesnom) prijedlogu.
Želim da napišem i kažem šta ja mislim i šta znam o MKD i koristim UVIJEK svaku priliku da to uradim.
I da, iz vaših komentara u kojima pišete: “Lakse je zivjeti u svom svijetu nego sagledati stvari kakve jesu.” (vaš post br.48) meni, a vjerujem i drugima koji su uzeli učešće u raspravi na ovu temu, je savršeno jasno da vi niste sagledali stvari onakvim kakve jesu, nego da ih posmatrate kroz ružičaste naočare.
– Ager Publicus
da se ne ponavljam, slažem se 🙂
A to tebe boli, što je to neko navodno knjižio kao pomoć narodu, a ti se očigledno nisi našao na listi “dobitnika”. Znam ja takvih masu. Puni su priče, sve znaju, a kad treba nešto konkretno uraditi onda samo izgovori. I svi redom misle da im neko iz nekog razloga nešto duguje. Eto i tebi mikrokreditne duguju neko objašnjenje kako troše pare, ko su im osnivači i kako su oni trošili pare. Kao trebali su ovo ili ono. Ako si toliki stručnjak uradi nešto više od bacanja dimnih po forumima. Ja već godinama radim u MKF. Koliko uradim toliko dobijem. I da ti kažem za takozvane “prevare”. Takvih sam imao koliko hoćeš, ali čim im spomeneš da ćemo se ganjati po sudu, odmah uplate ratu. Najgore mi je kad klijentu prezentuješ podatke o kreditu, objasniš mu koliko svaki mjesec treba platiti i ostalo i kad ga pitaš ima li on kakvih pitanja jedino što kaže je “kad će uplata”. I onda za mjesec kad dođe na naplatu govore da su “prevareni”, da to nije njihov potpis itd itd. Ne znam stvarno šta ljudi očekuju, da neko misli za njih. Dođeš po kredit, objasnim ti uslove, ti pristaneš i šta hoćeš više. Ako ti je bilo dobro da primiš pare onda treba i da vratiš. Ako misliš da si “prevaren” eno ti suda i tuži nas.
@ Kreditni Sluzbenik
Postovani Kreditni Sluzbenik ( ili se radi o novoj inkarnaciji MKD-a?),
mene nista ne boli.Nisam nikada ni pregedao liste “dobitnika” koje spominjete mada meni nije jasno o cemu govorite. Meni licno mikrokrediteri ne duguju nista i ne trebaju mi nikakva objasnjenja jer sam za jedan solidan broj takvih organizacija vec odavno imao priliku da utvrdim cinjenice. Znam dakle i ko su im osnivaci, kakve su i kako rade upravljacke strukture, kako su trosili pare, kojim su se sve knjigovodstvenim “trikovima” sluzili pri sacinjavanju “evidencija”. Imam konkretna saznanja o pravim prevarama, pronevjerama, razbacivanju novca ( koji je zaista bio namjenjen za kreiranje novih radnih mjesta i povecanje output-a u raznim vrstama proizvodnje sto je vrlo jasno bilo navedeno u pojedinacnim ugovorima sa donatorima i/ili kreditorima), netransparentnom poslovanju, tolerisanju mahinacija koje su cinili sluzbenici na terenu ( stvaranje mreza fiktivnih klijenta, jemaca, naplacivanje rata na parkinzima i po kafanama i trpanje tih para u dzep) i da ne nabrajam dalje. Mozda, cisto novosti radi znam i za jedno samoubistvo osobe koja je bila “terenski” saradnik sluzbenika koji je najvjerovatnije smislio cijelu “igru”.
Iskustva sa klijentima koje opisujete nazalost nisu rijetkost ali zar ne mislite da je to poslijedica “kulture” koja je stvorena opisanom poslovnom praksom MKO sirom nase drzave? Na MKO-ima lezi sva odgovornost kako za krsenje zakona i ignorisanje dobrih poslovnih praksi u proslosti tako i za popravljanje javnog image-a samih tih organizacija.
Sto se tice objasnjenja same MKO su duzne da javnost informisu sta su tacno uradile sa novcem koji je u gotovo svakom pojedinacnom slucaju , bilo da je rijec o donacijama i/ili kreditima, bio namijenjen zaposljavanju i stvaranju veceg prihoda iz finansiranih djelatnosti. Posto je to ocito izostalo a tokom proteklog “trogodista” trend svih pokazatelja poslovanja cijelog sektora je negativan postavlja se logicno pitanje zasto je to tako? Odgovor koji ja nudim je da se to desava zbog modela poslovanja koji je od pocetka bio los i neodrziv i zbog korupcije i losih praksi u samim MKO-ima.
Mase nezaposlenih bi mozda bile manje da se novac plasiran kroz kredite koristio za namjene za koje je bio odobren. Ljudi koji nikada nisu dobili sansu jer mozda nisu mogli doci na red u vasim organizacijama u koje, prema MKD-ovim rijecima ( ili je to ipak Vasa prethodna inakarnacija, postovani Kreditni Sluzbenice), klijenti i dalje dolaze i bez ikakve prisile potpisuju ugovore, zasluzuju takva objasnjenja.
Svaki uzaludno potroseni fening, svaka propustena rata, svaki nerazumni trosak koji je placen a nicim se ne moze opravdati kao neophodan za povecanje produktivnosti rada, je fening manje za Vase prospect klijente i izdaja misije koju svaka MKO ima.
Postavlja se i logicno pitanje kako ce se sa kapitalom koji se vecinom topi po MKO-jama ta igra uopste i nastaviti?
U zemlji kao sto je nasa gdje su glavne grane privrede finansijsko posredovanje i usluge i spekulacije gradjevinskim zemljistem i nekretninama od kljucne je vaznosti da finansijske institucije rade svoj posao sto je moguce blize savrsenstvu. Propusti i praksa u MKO sektoru tokom njihovog postojanja nicim se ne mogu pravdati pogotovu sto se radi o aktivnostima koje se protezu na vremenski period dug cca jednu deceniju.
Svako ko, s pravom , osudjuje i javno proziva politicara i drzavnog sluzbenika koji je u stanju za pepeljaru potrositi KM 1,500.00 novca koji je “otet” od gradjana kroz poreze bi trebao razmisliti gdje onda na skali moralnosti, drustvene odgovornosti i ako hocete profesionalizma treba smjestiti ljude koji rukovode finansijskim institucijama i za razliku od politicara ne moraju cak izlaziti ni na izbore!
@ eh taj franak, ager publicus
u potpunosti sam saglasna sa vama!
većina MK djeluju po principu sektaških organizacija.
bila sam par puta na razgovoru i jednom na terenu sa njima… smijurija teška 🙂
Ako imaš konkretna saznanja o krivičnim djelima onda to prijavi gdje treba osim ukoliko to ne koristiš za forumska prepucavanja, toliko o etici.
Ovo ostalo što pričaš je mahalska priča koja nema veze sa životom. Obični pamfleti. Čuj “uzaludno potrošeni krediti, dužnost prema narodu, ne daju narodu kredite”. Naravno da ne dam kredite ko ga ne može vratiti. Naravno da ću ganjati onoga ko neće da vrati. Nije ovo više socijalizam.
Na kraju da ti kažem iskreno, da nije MK onda bi svi ovi naši klijenti koji inače ne mogu dobiti kredit u banci to isto tražili kod uličnih zelenaša. Možda je to po tebi bolje rješenje.
@kreditni službenik
ništa pametnije nisi do sada rekao 🙂
MK i ulični zelenaši su isto 🙂
@57
po konkretnim saznanjima je očigledno postupano i postupa se svakodnevno.
–
O dijelu onih za koje se postupalo možete i vi da se informišete, baš na ovom portalu je pisalo o tome – za MUP RS, period prvih 6 mjeseci ove godine:
http://www.capital.ba/podneseno-76-izvjestaja-zbog-obmana-za-kredite/
–
ovde su 6 mjesečni podaci ‘11. za Kanton Sarajevo http://mup.ks.gov.ba/node/1513
a da bi ste spriječili “mahalska naklapanja” potražite pravu informaciju, koju očigledno nemate, u izvještajima i ostalih kantona, kao i izvještaje iz predhodnih godina u kojima su, pouzdano znam, brojke mnogo veće.
–
Lično mi je poznato da postoji ogroman broj predmeta koji čekaju na red u sudovima.
– i još nešto. Džabe ste “krečili”
Toliko o etici 🙂
Postovani Kreditni Sluzbenice,
mozda do planete na kojoj Vi zivite ne stizu bas sve vijesti ali koristim ovu priliku da Vas obavijestim da ima vec jedno 6 godina kako “sredstva informisanja” objavljuju vijesti o pronevjerema, kradjama, stvaranju mreza fiktivnih klijenata i ziranata i ja se iskreno nadam da ljudi koji primaju platu da se bore protiv kriminala i suzbijaju isti to istrazuju.
Meni licno a vjerujem i dobrom dijelu javnosti je krajnje neobicno da nije jos zabiljezen slucaj da je ijedna MKO podnijela krivicnu prijavu protiv svojih uposlenika koji su takvim radom nanijeli konkretnu stetu i materijalne gubitke poslodavcu? Sta nam to govori o tim organizacijama? Naravno tokom cijelog perioda djelovanja MKO praksa koju sam prilicno detaljno opisao nije prestala niti je suzbijena. Naprotiv.
Meni je zaista zacudjujuci taj stepen identifikacije Vas kao pojedinaca sa , pretpostavljam nekom MKO u kojoj valjda radite? Recenica “Naravno da ne dam kredite ko ga ne može vratiti.” je prosto antologijska, po meni dostojna glavnog lika iz bilo koje Nusiceve komedije. Prvo proces odobravanja kredita bi trebao biti PROCES. Dakle po definiciji skup radnji u kojem treba da ucestvuju sluzbenici sa razlictim stepenom ovlastenja koji predlazu, analiziraju i na kraju donose izvrsnu odluku o svakom pojedinacnom podnesenom zahtjevu za odobrenje kredita. Sposobnost MKO osoblja da procijeni sposobnost aplikanta da otplati kredit u MKO ( a rekao bih i u bankarskom ) sektoru u nasoj zemlji je krajnje upitna. O tome najbolje govore iskazani gubitci u protekle tri poslovne godine a i u prvom polugodistu ove poslovne godine.
Zvuci dirljivo Vasa teorija iznesena u posljednjem paragrafu po kojoj MKO spasavaju ljude od zelenasa. Ako Vam je to opravdanje za praksu koja je opisana u prethodnim postovima onda bi mozda bilo zgodno da nam objasnite koliko ste jeftiniji od ulicnih zelenasa? Sama ideja da su MKO “zelenasi sa ljudskim likom” mozda donekle objasnjava sve prekrsaje, propuste, mnoge od njih svjesno cinjene, pa i krivicna djela koja su morala biti pocinjena da bi se stiglo dovde. Nisam jos nikada procitao u “Misiji i viziji”, dokumentu koji ima svaka MKO,recenicu : ” Spasavanje stanovnistva od ulicnih zelenasa” . Mozda ne bi bilo lose da je unesete u taj dokument “Vase” MKO.
Takodje ne bi bilo lose da nam objasnite kako to Vi licno “dajete” kredite.
Po meni je rjesenje uvodjenje vise reda u poslovanje, povecanje transparentnosti rada, bolji tretman klijenata, poostravanje propisa i cesce kontrole i nadzor, narocito koristenja sredstava kredita i identifikacije korisnika.
Na kraju i pojasnjenje zasto Vam odgovaram mada me niste nigdje spomenuli u svome postu niti direktno citirali ijednu od mojih tvrdnji. Zapoceli smo razgovor jutros pa pretpostavljam da se obracate meni i uz to Vas post mi je djelovao kao reakcija uznemirenog covjeka. Nadam se da cete ubuduce “adresirati” preciznije svoje postove i iskreno se nadam da su Vam, ukoliko zaista radite u nekoj MKO, dokumenti daleko uredniji od postova te da sadrze sve zakonom propisane elemente jer, hej zlu ne trebalo, nemojte nikada smetnuti s uma da su to sve dokumenta za sud. Ne biste valjda htjeli da Vam neka hulja, koju po sudu “ganjate” zbog duga, “spadne s udice” nakon sto se ustanovi da “papirologija” ne valja.
@kreditni sluzbenik
znaju li vasi nadredjeni da u po radnog vremena pisete komentare po portalima ili vam mozda placaju i to????
@problem
ne placaju njih nadredjeni vec oni koji dizu kredite 🙂 🙂
@phantom
ma mislim da, ipak, nadredjini to moraju placati! vidis kako ih brani, a svaka odbrana ima cijenu 🙂
Ager tj. CHF tj. Problem
Ne mogu da vjerujem kolika je briga običnog puka za MK. Ali to nije ništa spram stepena totalne iracionalnosti u vašim komentarima.
Sredstva informisanja objavljuju mnogo toga, ali smo valjda naučili da nije sve istina. A vi se iskreno nadajte da će organi gonjenja raditi svoj posao. Mi im svakako ne stojimo na putu. Ili možda mislite da stojimo?
Znači priznajete da su kreditni službenici nanijeli štetu poslodavcu što znači da MKF kao cjelina ne stoji iza tih “prevara”. Dakle, veliko pitanje – zašto MKF nije podnijela krivične prijave protiv takvih uposlenika? Odakle znate da nisu? Ali da budemo iskreni, ako i jesu onda je to rijetkost. Razlog je vrlo jednostavan. MKF nisu velike organizacije i kao takve nemaju prije svega kapacitete da istražuju pozadinu svakog “neprofesionalnog” ponašanja. Jer kad podnosite krivičnu prijavu nije dovoljno samo napisati “kriv je” već treba tačno obrazložiti šta, ko, kako itd. Ukoliko to ne bi radili onda bi radnici imali pravo da uzvrate kontratužbom zbog lažnog prijavljivanja. Možda niste znali ali to je u stvarnom životu krivično djelo za razliku od forumskog blebetanja koje nije podložno sankcijama. Zato MKF se zadovoljavaju sa time da otpuste takvog radnika iako je to finansijski gubitak za MKF. Međutim, najbitnija je stvar da MKF ne prikrivaju krivična djela. Osim toga, nesavjestan ili zlonamjeran radnik obično načini štetu i klijentu pa se u postupku utuženja potraživanja sudskim putem ustanove činjenice što je onda sasvim dovoljna osnova za organe da djeluju po zakonu. Nažalost, kod nas je pravosuđe tako da su procesi spori i da je kriminal toliko velik da “nestašluci” kreditnih službenika zapravo nije ni bitan istražnim organima kao što ih ne interesuju toliko razni verbalni i fizički napadi na kreditne službenike, prevare kod uzimanja pojedinačnih kredita i slično. Za onoga ko kroz rad poznaje kako stvari funkcionišu u životu ovo je sasvim razumljivo. Za nekoga ko samo na osnovu predrasuda izmišlja priče i širi ih po forumima
to je malo teže.
Naravno da je izdavanje kredita proces, ali u tom procesu kreditni službenik predstavlja prvi filter kod selekcije klijenata. On provjerava kreditnu sposobnost i ozbiljnost namjere klijenta i daje prijedlog kreditnom odboru po navedenom predmetu. Dakle, kreditni službenik predlaže Da ili Ne, a odbor to ili usvaja ili donosi drugačiju odluku. Zato je izdavanje kredita u neku ruku i lična stvar kreditnog službenika iako naravno to tehnički nije tako. Smisao iza ovoga je taj da je službeniku u interesu da izda “dobar” kredit jer mu od toga zavisi iznos plate i ostanak na radnom mjestu. Ager Publicus pretpostavlja da MKF treba da uradi istragu u stilu CSI za svakog klijenta. Opet, za nekoga ko se bavi konkretnim radom ovo je jasno.
Što se tiče komentara od jednakosti između uličnih zelenaša i MK moram reći da nisam znao da sa zelenašima potpisujete ugovor u kojem su jasno navedeni uslovi kreditiranja i otplatni plan, a naročito da se u slučaju nesporazuma imate pravo žaliti sudu. A o načinu utuženja dugovanja da i ne govorimo. U svakom slučaju, ako mislite tako, samo naprijed, nađite najbližeg zelenaša i pozajmite novac pa vidite. Ko zna možda se nađemo na uglu.
A prijedloga što se tiče:
– Više reda u radu – na šta konkretno mislite?
– Više transparentnosti – na šta mislite? Je li to ono da MKF duguju objašnjenja narodu? Na kraju krajeva, šta je to netransparentno? Podaci o klijentima i kreditima? To su poslovni podaci koje MKF po zakonu ne smiju odavati trećim licima osim u slučaju sudskog naloga. Opet, za nekoga ko radi i poznaje zakon to je jasno.
– bolji tretman klijenata – e ovo je biser. Šta to znači? Kako to MKF tretiraju klijente od kojih, usput rečeno, finansijski zavise? Da li to nekoga tjeramo, tučemo, ucjenjujemo na uzimanje kredita? Ili možda mislite da ne trebamo nekome reći da ćemo ga tužiti ako ne izmiri obaveze s kojima kasni?
– pooštravanje propisa, kontrola i nadzor – šta to ne valja? Svaki kredit se odobrava na kreditnom odboru, MKF vrše redovnu reviziju poslovanja i prate rad službenika kroz sam učinak, a naročito kroz tzv. delikvenciju. Sama činjenica da se otpuštaju nesavjesni radnici govori o postojanju kontrole. Za nekoga ko poznaje praktičan rad to jasno.
– kontrola korištenja kredita i identifikacija klijenata – MKF ima kreditne službenike na terenu koji kontrolišu ispunjenje obaveza. A ovo sa identifikacijom je zbunjujuće. Da li vi to mislite da MKF daju kredite nepoznatim osobama?
– papirologija – MKF imaju urednu arhivu o izdatim kreditima. Opet i opet, za nekoga ko radi i ko poznaje stvari to je sasvim poznato.
Dakle, Ager i ostali, sve što imate ponuditi je prazna forumska priča.
a ti si ga nakrunio…mijenjaj savjetnika, ili ga potraži, budući da pravni dio pisanja predstavlja čist gubitak vremena i pravu diskreditaciju teksta…..
–
Ili što bi rekla raja iz kvarta, niđe veze…….
@Sudija
Odlična prilika da se iskažeš i pojasniš nam stvari pravnički ispravno. Pretpostavljam da si dobro upućen u rad MKF. Naročito bih volio da do kraja objasniš ove dubioze koje more Agera i slične da konačno stavimo tačku na ovo.
E, moj kreditni službeniče!
Sve ti lijepo opisa, a ovi ti još bolje održaše strućno i praktično predavanje, posebno Ager Publicus, što je pohvalno, ne samo za njega, sudiju i dr. da ima stručnih ljudi da daju stručna mišljenja.
A, jedna zadnja rečenica:
(cit): kontrola korištenja kredita i identifikacija klijenata – MKF ima kreditne službenike na terenu koji kontrolišu ispunjenje obaveza. A ovo sa identifikacijom je zbunjujuće. Da li vi to mislite da MKF daju kredite nepoznatim osobama?
Samo mi odgovori, da li vršite kontrolu naplativosti kredita ili namjenski utrošak sredstava za dodijeljeni kredit. Odobravate ”podsticajni” kredit za sadnju kupovinu krave, dođete, u po BL čovjek živi u Zgradi kupio plazmu TV i gleda li gleda, nikada ni kravu ni štalu nije vidio, niti zna šta je to. Zašto onda ne raskidate ugovore, iako u klauzulama ugovora postoji i ta odredba, da se kredit raskida jednostrano, ako je ne namjenski utrošen. Da li znate koliki vam je procenat takvim kredita u strukturi dodjeljenih kredita, ja bih odoka sam rekao da sigurno preko 80% (volio bih da griješim). Za sve malverzacije, možda su najmanje odgovorni kreditni službenici, ove podatke znaju i svi članovi Kreditnih odbora, direktora i dr. A, po KZ pravno lice dužno je da vrši nadzor nad radom u vašem slučaju svih u lancu dodjele kredita, samo što na kraju ispadne da taj ”jadničak” kreditni službenik strada, neće sigurno gazda. Imam debelo iskustvo i presude po pitanju krivične odogovornosti pravnog lica MKO, odgovornih lica iz čitavog lanca, kao o nosioca kredita-klijenta.
kladim se da kad bi se morali potpisati punim imenom i prezimenom, na ovoj diskusiji ne bi bio nijedan post, i tu je kreditni sluzbenik na neki nacin u pravu 🙂
@Žirant
Hvala na uljudnom komentaru imajući u vidu da pretpostavljajući vaše negativno iskustvo imate pravo na mnogo više gorčine.
Ne mislim da su mi Ager ili bilo ko održali predavanje. Jedino što se da zaključiti iz njihove priče je da nikada nisu radili ovaj posao i da se ne radi o ljudima koji zavise od učinka svog rada. Zato je sve to priča “iz daljine”.
To sa kravom i plazmom ne znam da li mislite na konkretan primjer ili je to onako izmišljena situacija. U svakom slučaju, takva stvar bi se mogla desiti u dva slučaja. Prvi, ako je klijent namjerno doveo kreditnog službenika a time i odbor u zabludu, odnosno slagao ga predstavljanjem netačnih informacija, sa ili bez saradnje žiranata, ali tu onda govorimo o prevari protiv MKF, a ne prema žirantu. Pri sklapanju ugovora klijent je dužan pružiti istinite informacije. Drugi, ako je kreditni službenik ili nesavjesno radio pa nije provjeravao navode (iako je stepen mogućnosti provjere određenih stvari ograničen) ili ako je u “talu” sa klijentom. Ovo zadnje nema smisla da se radi jer krajnju cijenu plaća kreditni službenik, osim ukoliko se ne radi o motivu “zgrabi i bježi”. Međutim, kreditni službenik je ograničen u pogledu iznosa kredita koji može odobriti tako da je “plijen” relativno marginalan. Moramo razumjeti da svako poslovanje, a naročito novčano operiše sa mogućim rizicima od gubitka kojeg najvjerovatnije nećete naplatiti jer će biti ili nemoguće ili nerentabilno.
Ali, eto zamislimo da se to desilo. Šta uraditi? Klijent nije utrošio sredstva namjenski, ali vraća kredit. Ako raskinete ugovor povlači se pitanje kako namiriti štetu. Slijedi vam povlačenje po sudu. To su troškovi za firmu i sigurno manja plata. S druge strane, osim neispunjenog obećanja tu i nema stvarne štete. Možete dakle sačekati da klijent izmiri obaveze po tom kreditu i nakon toga mu uskratiti “razvojne” kredite. Šta biste vi uradili? Da li biste vi ganjali pravdu po svaku cijenu znajući da ste upravo vi ti koji tu cijenu plaćate? Eto recite. Imajte u vidu da živite od toga. Dakle niste forumaš da živite na tuđi račun ili državni službenik da vam plata ne zavisi od učinka. Samo iskreno, molim vas.
@Lemi
Ne, mislim da bi imali mnogo postova sa lažnim imenima. Komunikacija je potreba kao što je i novac. Ako ne može na jedan način ljudi izmisle drugi. Ne možeš dobiti kredit od 10.000 maraka pošteno, onda slažeš kreditora i žirante. A kad te skontaju onda se praviš lud, govoriš kako si prevaren, navučen, širiš priče o korupciji u MKF, bankama i slično. To je naša realnost.
@kreditni službenik
ako vama plata zavisi od učinka, kada stignete po čitav dan “visiti” po forumima?
@kreditni službenik
ili imate veliki portfolio pa živite od toga????
a zasto se vi brinete sta radi covjek zaposlen u privatnom preduzecu? mozda je sposoban toliko da redovni posao zavrsi za dva sata, a ostatak vremena nema kako da popuni. a mozda dubi na glavi, to se samo njega i firme njegove tice.
@Problem
E sad ćete se sigurno zaprepastiti kad vam kažem zašto “visim” na forumu…Jeste li spremni…NA ODMORU SAM 7 DANA! Iako sam još na vezi za neke stvari koje su u toku, a u koje sam uključen, ali ne radim.
Mislim da sada svi ovi kritičari MKF-a mijenjaju boje od bijesa, ali činjenica je da kreditni službenik ima pravo na odmor. Nevjerovatno zar ne? Ili što bi se reklo “da se naježiš”.
@Lemi
Hvala na korektnom komentaru. Kako kaže pjesma niko nema briga, svako tuđu brine.
@kreditni službenik
ma nisam se zaprepastila, vidjela sam ja da je ovo sektaško djelovanje… na odmoru se valjda odmara 🙂
@Problem
Ne razumijem ovo sa sektaškim djelovanjem, a odmaranja što se tiče postoje razne vrste odmora. Neko ode na more, nako na planinu, a neko uživa kod kuće. E ako neko ima primjedbu i na to onda ne znam više šta da kažem.
@kreditni službenik
žao mi je što toliko branite te nesretne mko, mkd ili kako se već zovu.
naravno da u ovoj državi skoro niko ne radi po zakonu. slična je situacija i sa bankama, mada malo bolja od mko.
u svemu ovome, jadni ste vi, kao kreditni službenik, jadna sam ja, jadna nas je velika većina, i da, naravno, postoji njih nekolicina kojima je dobro, koji uživaju i koji nemaju vremena da pišu po portalima.
ipak vi na najbolje mogući način iskoristite svoj, sigurna sam, zasluženi odmor.
@Kreditni sluzbenik
Tanjusan Vam je ovaj “umjetnicki” procédé. Mislim ta evolucija od bahatog negatora do o sebi-pri sebi kred. ref.-a je bila predvidljiv potez u nedostatku argumenata. Igranje na kartu “postenja i iskrenosti” sa vidljivom zeljom da se izazove saosjecanje je jadno ( Sta bi tek Aristotel rekao!).
U + kolono komika je i dalje tu:
-mozda se vidimo na uglu
-za razliku od zelenasa potpisujemo ugovore sa klijentima
-“iako je stepen mogućnosti provjere određenih stvari ograničen” – moj danasnji favorit.
Predlozio bih da malo “razradite” repertoar uvodjenjem novih “ucesnika” u diskusiji. Ipak ide vikend a i na odmoru ste. Za pocetak predlazem sljedece “likove”:
1. Zadovoljni klijent ( moze nick “Baka Joka” i izvedite to tako da ona diktira unuku poruku u kojoj izrazava zadovoljstvo zbog saradnje s Vama i kaze da nije pametniji potez u zivotu napravila od uzimanja Vaseg kredita kojim je finansirala nabavku krave. Jes’ da je kamata malo jaca ali sad kad se saberu novci od djedove penzije i iz mljekare nakon placanje rate ostaje cisto KM 20,00.)
2. Bivsi tuzilac ( nick “Zoka Zakon”. Vodio istrage mislio “istresce” medjeda iz plakara ali nista. Em sve cisto, em dobrovoljno, em ima arhiva. Odlucio da promijeni karijeri potrazi ‘leb u nekoj MKO.)
3. Zadovoljni zirant ( nick “Potpisujem i trijezan”. On telegrafski kaze da nema kome nije “potpis'o mjenicu” i nikad nikakvih problema nije imao, neki su ga cak i cascavali.)
4. Mozete razmisliti i o pronevjeritelju ( nick “Soli na rep”, koji ce lijepo objasnit da jes’ da oder'o i MKO i zirante ali svakom je dao po KM 100,00. Znali su sta moze bit;!)
Kred. sluzbenice uzivajte u godisnjem i nastavite sa bezbriznim zivotom i radom.
@64.Kreditni službenik
Nemam praksu, niti običaj da govorim i pišem uličnim riječnikom, ali poslužiću se vašim riječima, jer vi njih odlično razumijete:
obrazlaganje pravne procedure koju ste pokušali kod kreditnih procedura, prestanka radnog odnosa kreditnih službenika, podnošenje krivičnih prijava, radnji dokazivanja i dr. je jedno obično golemo blebetanje, koje nema veze s mozgom.
Ako želite da o tome pišete, a da ne bude smiješni, pročitajte malo zakonsku regulativu. Obrazujte se malo dok odmarate.
–
Ager vaša ideja je genijalna.
@66 (ovo dođu kao 2/3 đavola) :-))
pravni dio naravno da poznajem mnogo bolje nego što je to na ovoj temi postignuto, ali ćaskanje je otišlo u drugom pravcu pa bi bilo kakva istina nakon koje bi se stavila tačka (kako si predložio) bilo baš bez veze..ovako, tačka će se sama staviti..uskoro :-))
–
kolika je kod tebe temperatura vode?? ovdje 23-24, al je čisto da ne povjeruješ…. :-))